Что вы обычно храните под подушкой? Кажется, немного странный вопрос, но ведь в детстве почти каждый верил, что под подушку можно положить учебник, и наутро ты проснешься с отлично выученным уроком. Так что, да, под подушкой можно хранить учебники. Да что угодно!

Но по-настоящему важный вопрос – где хранить саму финансовую подушку. 

Как я уже рассказывал в предыдущих видео, "подушка безопасности" (или финансовый резерв) – это капитал, который помогает в непредвиденных ситуациях. Он создается не для того, чтобы преумножить благосостояние, но помогает обезопасить себя при потере постоянного дохода (при увольнении с работы, например, или в случае болезни).

Если ЕСТЬ «подушка безопасности» - не нужно занимать у друзей или брать кредит в банке. Вы спокойны, даже когда наступает пресловутый «черный день».

Минимальный финансовый резерв. Сколько это? Мне кажется, это сумма, которую лично вам будет психологически комфортно иметь на руках в случае форс-мажора. Для кого-то это сумма на 2-3 месяца жизни, для других – на 1 или 2 года. Разумеется, чем больше запас, тем лучше, но оптимальной я считаю сумму, которой хватит, чтобы прожить ближайшие 3-6 месяцев.

Чтобы определить размер необходимого капитала, рассчитайте, сколько вы тратите в среднем за 1 месяц, а затем умножьте полученный результат на количество месяцев. При расчете учитывайте не только расходы на покупку продуктов, квартплату, транспорт, но и платежи по кредитам (если таковые есть) и крупные траты, которые ожидаются в ближайшее время (например, покупка страховки на автомобиль, оплата обучения и т.д.)

А теперь переходим к главному. Разберемся с тем, где выгоднее и безопаснее хранить имеющийся резерв.

Вариантов инвестирования множество (эта истина не нова): каждый из нас может вложить деньги в акции, в облигации федерального займа, мы можем инвестировать в различные ETF и т.д. Несомненно, все эти финансовые инструменты интересны и способны приумножить капитал. Но подходят ли они для хранения "финансовой подушки"? Чтобы разобраться в этом вопросе, давайте выделим основные требования, которым финансовый резерв должен соответствовать.

На мой взгляд, ключевых требований всего два:

  • во-первых, это ликвидность или, проще говоря, способность при необходимости быстро получить доступ к денежным средствам;
  • во-вторых, надежность – минимум рисков для  "финансовой подушкой". Наши деньги должны оставаться в сохранности. 

А как насчет акций и облигаций, спросите вы. Что ж, в перспективе они принесут прибыль, это правда, но для формирования нашего резерва эти инструменты не совсем подходят.

Почему? Достаточно вспомнить, что акции не только растут в цене, но и падают – это обычное явление и оно, разумеется, несет в себе риски. Представьте: вам срочно нужны наличные, а текущие цены на акции ниже их первоначальной стоимости. В таком случае мы понесем убытки. К тому же оплатим еще комиссию бирже и брокеру. 

Цена на облигации также может падать. Конечно, не так стремительно, как у акций, но риски высоки и здесь. Например, санкции против России в большинстве случаев негативно отражаются и на стоимости ОФЗ. 

Да, это не страшно для держателей, которые владеют ценными бумагами до даты их погашения. Они в любом случае смогут получить номинал облигации (то есть, стоимость ценной бумаги, которая была установлена при ее выпуске), но если средства необходимы срочно, то опять же придется продавать ценные бумаги по текущим ценам. И вы снова понесете убытки. 

Кроме того, помните, что суббота и воскресенье – выходные на бирже. Соответственно, если вам срочно понадобятся деньги, вы не сможете продать свои ценные бумаги. Придется, как минимум, ждать начала новой недели. 

А еще одна важная особенность заключается в том, что торговля акциями идет в режиме Т+2. Значит, продавая ценные бумаги, например, в понедельник, средства на брокерский счет мы получим только через два рабочих дня, то есть – в среду. А забрать капитал из банка можем, скорее всего, только в четверг. Итого до 4 дней, просто чтобы получить наши деньги.

Резюмирую: перечисленные варианты хорошо подходят для выхода на пассивный доход и увеличения капитала, но никак не для хранения финансовой подушки. 

Что же в таком случае делать? Я предлагаю несколько вариантов.

 

1. Наличные средства

Во-первых, хранить наличные дома. При этом держать "подушку безопасности" не обязательно только в рублях. По статистике иностранная валюта теряет в цене гораздо медленнее, чем российская. Поэтому если вы держите деньги в долларах или евро, то это поможет вам защитить ваши средства от девальвации.

Главный плюс – это постоянный и свободный доступ к капиталу/ Но есть и минусы.

Во-первых, велик соблазн потратить деньги не по прямому назначению. Если сомневаетесь в себе, то тогда точно храните подушку в долларах или евро: в таком случае вам будет сложнее их потратить, ведь нужно выделить время, пойти в банк, поменять деньги и т.д.

Во-вторых, инфляция. Вот так хранишь деньги под матрасом, а через несколько лет они уже раз – и обесценились.

В общем, первый способ прост, но (хотя и удовлетворяет нашим ключевым требованиям), не особо эффективен. Поэтому переходим ко второму варианту. 

 

2. Банковский вклад (депозит).

Банковский вклад - это, наверное, один из самых оптимальных решений для хранения финансовой подушки. Сейчас для открытия вклада даже не обязательно обращаться в отделение банка. Всё можно сделать онлайн через личный кабинет.

Хорошо, если депозит можно пополнять, а также снимать деньги со счета без потери процентов. Несмотря на то, что вклады с возможностью частичного снятия открываются, как правило, под более низкий процент, очевидное преимущество все же есть. Если деньги понадобятся срочно, их всегда можно снять без потери процентов. Т.е. такой финансовый инструмент ликвиден – он обеспечивает вам не только небольшой доход, но и безопасность сбережений. Напомню, что банковские вклады защищены – и в случае банкротства или закрытия банка АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет вам до 1 400 000 рублей. 

Что получается:

  • средства сложно украсть
  • средства проблематично использовать не по назначению
  • процентная ставка по вкладу останется постоянной (как в заключенном договоре) и, соответственно, не изменится с течением времени
  • ваши деньги защищены от влияния инфляции. По крайней мере, частично. 

Если же вы хотите, чтобы получаемые проценты были ВЫШЕ, можно использовать стратегию под названием «лесенка вкладов». Что мы делаем: рассматриваем обычные вклады (т.е. вклады с потерей процентов при досрочном погашении), но используем при этом разные сроки инвестирования. Т.е. открываем несколько вкладов, например, на 3, 6, 9 и 12 месяцев. 

Наибольшую доходность, разумеется, принесет депозит, договор по которому заключен на 1 год (т.к. чем больше срок инвестирования, тем выше процент). А вот трехмесячный же вклад наоборот будет открыт под самый низкий процент. 

Но что происходит дальше. Через 3 месяца после открытия вкладов, когда срок действия первого депозита подходит к концу, мы получаем деньги и открываем на них вклад, рассчитанный уже на 12 месяцев, т.е. такой вклад, который будет давать нам наибольшую прибыль. 

В перспективе, повторяя подобную схему через каждые 3 месяца, мы получим возможность каждый раз претендовать на максимально выгодную процентную ставку в текущих условиях. 

При такой стратегии, если вам вдруг срочно понадобятся деньги, не придется терять проценты по всей вложенной сумме. Достаточно будет закрыть ближайший по сроку вклад, а остальные деньги не трогать. 

 

3. Дебетовая карта с процентами на остаток по счету

Ну и еще один наименее выгодный, на мой взгляд, вариант, – это дебетовая карта с процентами на остаток по счету. Здесь я, в большей степени, имею в виду рублевые карты, потому что по валютным проценты крайне низки.

Из плюсов: имеющиеся деньги можно легко вывести, а начисленные проценты могут частично покрыть инфляцию. Из минусов: банк в любой момент может снизить процентную ставку, и держателю карты придется платить за ее обслуживание. 

При желании эти способы можно совмещать. Например, часть денег хранить дома (в евро или долларах), а оставшиеся накопления разместить на рублевом депозите в банке (по таким вкладам ставки, как правило, гораздо выше, чем по депозитам в иностранной валюте).

 

С уважением, Александр Шевелев.
Создавайте капитал и достигайте своих финансовых целей быстрее.